FIRE-Rechner
Wann könntest du aufhören zu arbeiten, wenn du wolltest? Berechne deine FIRE-Zahl und die Jahre bis zur finanziellen Freiheit.
Was ist FIRE?
FIRE steht für Financial Independence, Retire Early: finanzielle Unabhängigkeit und früher Ruhestand. Die Idee ist, ein so großes investiertes Vermögen aufzubauen, dass seine Erträge deine Ausgaben dauerhaft decken. Ab diesem Moment ist Arbeit freiwillig.
Die FIRE-Zahl und die 4-%-Regel
Eine klassische Studie der Trinity University untersuchte, wie viel man jedes Jahr aus einem Depot aus Aktien und Anleihen entnehmen kann, ohne dass es innerhalb von 30 Jahren aufgebraucht ist. Die bekannte Faustregel ist die 4-%-Regel: Entnimmst du im ersten Jahr 4 % des Vermögens und passt den Betrag danach an die Inflation an, reicht das Geld sehr wahrscheinlich. Umgekehrt ergibt sich deine FIRE-Zahl:
FIRE-Zahl = jährliche Ausgaben / Entnahmerate = jährliche Ausgaben × 25
Für einen Ruhestand von mehr als 30 Jahren bevorzugen viele eine vorsichtigere Rate von 3 bis 3,5 %.
Die Sparquote ist fast alles
Das zweite Diagramm zeigt etwas Überraschendes: Wie viele Jahre dir fehlen, hängt vor allem davon ab, welchen Anteil deines Einkommens du sparst, nicht davon, wie viel du verdienst. Mehr zu sparen wirkt doppelt: Du baust schneller Vermögen auf und gewöhnst dich daran, mit weniger auszukommen, sodass deine FIRE-Zahl sinkt. Bei einer Sparquote von 10 % dauert es etwa 51 Jahre, bei 50 % etwa 17, bei 70 % weniger als 9 (bei Start von null und 5 % realer Rendite).
Reale Rendite
Der Rechner arbeitet in heutigem Geld und verwendet deshalb die reale Rendite, also die nominale Rendite abzüglich Inflation. Historisch hat ein weltweit gestreutes Aktiendepot langfristig etwa 5 bis 7 % real pro Jahr gebracht, mit sehr guten und sehr schlechten Jahren.
Vereinfachte Simulation mit konstanter Rendite. Steuern, Gebühren, gesetzliche Rente und das Sequenzrisiko (schlechte Jahre direkt nach Rentenbeginn) sind nicht berücksichtigt. Keine Finanzberatung.
Häufige Fragen
Wie viel Geld brauche ich nach der 4-%-Regel für den Ruhestand?
Etwa das 25-Fache deiner jährlichen Ausgaben. Gibst du 24.000 € im Jahr aus, liegt deine FIRE-Zahl bei 600.000 € angelegtem Vermögen, bei 30.000 € Ausgaben bei 750.000 €. Für mehr Sicherheitspuffer nimm eine Entnahmerate von 3,5 % (etwa das 28,6-Fache) oder 3 % (das 33-Fache).
Was bedeuten Lean FIRE, Fat FIRE und Coast FIRE?
Lean FIRE heißt, mit knappem Budget auszusteigen, das nur das Nötigste deckt. Fat FIRE heißt, es mit großzügigen Ausgaben zu tun, was ein deutlich größeres Vermögen erfordert. Coast FIRE bedeutet, schon so viel angelegt zu haben, dass es ohne weitere Einzahlungen bis zum Rentenalter auf deine FIRE-Zahl wächst, und Barista FIRE ergänzt die Erträge mit einem Teilzeitjob.
Funktioniert die 4-%-Regel auch außerhalb der USA?
Die ursprüngliche Studie nutzte Daten des US-Aktienmarkts, eines der stärksten Märkte des 20. Jahrhunderts. Spätere Studien mit Daten vieler Länder zeigen, dass mit einem weltweiten Portfolio und Zeiträumen von 40 Jahren oder mehr 3 bis 3,5 % vorsichtiger sind. Außerdem sollte man Abgeltungsteuer und Kosten einrechnen.
Welche Sparquote brauche ich für einen frühen Ruhestand?
Bei null Startkapital und 5 % realer Rendite dauert es mit 10 % Sparquote etwa 51 Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit, mit 25 % etwa 32, mit 50 % etwa 17 und mit 70 % weniger als 9. Entscheidend ist der Anteil, den du sparst, nicht wie viel du verdienst: Deshalb beschleunigt eine höhere Sparquote den Weg so stark.