Calcolatore FIRE
Quando potresti smettere di lavorare, se volessi? Calcola il tuo numero FIRE e gli anni che ti mancano all’indipendenza finanziaria.
Che cos’è il FIRE?
FIRE significa Financial Independence, Retire Early: indipendenza finanziaria e pensionamento anticipato. L’idea è accumulare un patrimonio investito abbastanza grande da coprire per sempre le tue spese con i suoi rendimenti. Da quel momento lavorare diventa facoltativo.
Il numero FIRE e la regola del 4 %
Un classico studio della Trinity University ha analizzato quanto si potesse prelevare ogni anno da un portafoglio di azioni e obbligazioni senza esaurirlo in 30 anni. La conclusione più nota è la regola del 4 %: se prelevi il 4 % del capitale il primo anno e poi aggiorni l’importo con l’inflazione, è molto probabile che il denaro duri. Al contrario, il tuo numero FIRE è:
numero FIRE = spese annue / tasso di prelievo = spese annue × 25
Per pensionamenti di oltre 30 anni molti preferiscono un tasso più prudente, dal 3 al 3,5 %.
Il tasso di risparmio è quasi tutto
Il secondo grafico mostra qualcosa di sorprendente: gli anni che ti mancano dipendono soprattutto dalla percentuale di reddito che risparmi, non da quanto guadagni. Risparmiare di più ha un doppio effetto: accumuli più in fretta e ti abitui a vivere con meno, quindi il tuo numero FIRE scende. Con un tasso di risparmio del 10 % servono circa 51 anni; con il 50 %, circa 17; con il 70 %, meno di 9 (partendo da zero con un rendimento reale del 5 %).
Rendimento reale
Il calcolatore lavora in moneta di oggi: usa il rendimento reale, cioè il rendimento nominale meno l’inflazione. Storicamente un portafoglio azionario globale ha reso circa il 5-7 % reale all’anno nel lungo periodo, con anni molto buoni e molto cattivi.
Simulazione semplificata con rendimento costante. Non tiene conto di tasse, commissioni, pensioni pubbliche né del rischio di sequenza dei rendimenti (anni negativi subito dopo il pensionamento). Non costituisce consulenza finanziaria.
Domande frequenti
Quanto denaro mi serve per andare in pensione con la regola del 4 %?
Circa 25 volte le tue spese annuali. Se spendi 24.000 € all’anno, il tuo numero FIRE è di 600.000 € investiti; con 30.000 € di spese, 750.000 €. Per un margine di sicurezza maggiore, usa un tasso di prelievo del 3,5 % (circa 28,6 volte le spese) o del 3 % (33 volte).
Cosa sono Lean FIRE, Fat FIRE e Coast FIRE?
Lean FIRE significa ritirarsi con un budget ridotto che copre solo l’essenziale. Fat FIRE significa farlo con un tenore di vita agiato, il che richiede un patrimonio molto maggiore. Coast FIRE vuol dire avere già investito abbastanza perché, senza aggiungere altro, il capitale raggiunga il tuo numero FIRE all’età della pensione; Barista FIRE integra i rendimenti con un lavoro part-time.
La regola del 4 % funziona anche fuori dagli Stati Uniti?
Lo studio originale usava i dati della borsa statunitense, una delle migliori del XX secolo. Studi successivi con dati di molti paesi indicano che, con un portafoglio globale e orizzonti di 40 anni o più, un tasso dal 3 al 3,5 % è più prudente. Conviene anche considerare tasse e commissioni, che possono pesare.
Che tasso di risparmio serve per andare in pensione presto?
Partendo da zero con un rendimento reale del 5 %, risparmiare il 10 % del reddito porta all’indipendenza finanziaria in circa 51 anni, il 25 % in circa 32, il 50 % in circa 17 e il 70 % in meno di 9. Conta la percentuale che risparmi, non quanto guadagni: per questo alzare il tasso di risparmio accelera tanto il percorso.