Calculateur FIRE
Quand pourriez-vous arrêter de travailler si vous le vouliez ? Calculez votre nombre FIRE et les années qui vous séparent de l’indépendance financière.
Qu’est-ce que le FIRE ?
FIRE signifie Financial Independence, Retire Early : indépendance financière et retraite anticipée. L’idée est de constituer un patrimoine investi assez important pour que ses revenus couvrent vos dépenses pour toujours. À partir de là, travailler devient facultatif.
Le nombre FIRE et la règle des 4 %
Une étude classique de l’université Trinity a analysé combien on pouvait retirer chaque année d’un portefeuille d’actions et d’obligations sans l’épuiser en 30 ans. Sa conclusion populaire est la règle des 4 % : si vous retirez 4 % du capital la première année puis indexez ce montant sur l’inflation, l’argent a de très fortes chances de durer. À l’inverse, votre nombre FIRE est :
nombre FIRE = dépenses annuelles / taux de retrait = dépenses annuelles × 25
Pour des retraites de plus de 30 ans, beaucoup préfèrent un taux plus prudent, de 3 à 3,5 %.
Le taux d’épargne fait presque tout
Le deuxième graphique montre quelque chose de surprenant : le nombre d’années restantes dépend surtout du pourcentage de vos revenus que vous épargnez, pas de combien vous gagnez. Épargner plus a un double effet : vous accumulez plus vite et vous vous habituez à vivre avec moins, donc votre nombre FIRE baisse. Avec un taux d’épargne de 10 %, il faut environ 51 ans ; avec 50 %, environ 17 ; avec 70 %, moins de 9 (en partant de zéro avec 5 % de rendement réel).
Rendement réel
Le calculateur raisonne en euros d’aujourd’hui : il utilise le rendement réel, c’est-à-dire le rendement nominal moins l’inflation. Historiquement, un portefeuille d’actions mondial a rapporté environ 5 à 7 % réels par an sur le long terme, avec de très bonnes et de très mauvaises années.
Simulation simplifiée avec un rendement constant. Elle ne tient pas compte des impôts, des frais, des retraites publiques ni du risque de séquence des rendements (mauvaises années juste après la retraite). Ce n’est pas un conseil financier.
Questions fréquentes
De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite avec la règle des 4 % ?
Environ 25 fois vos dépenses annuelles. Si vous dépensez 24 000 € par an, votre nombre FIRE est de 600 000 € investis ; avec 30 000 € de dépenses, 750 000 €. Pour plus de sécurité, utilisez un taux de retrait de 3,5 % (environ 28,6 fois les dépenses) ou de 3 % (33 fois).
Que sont le Lean FIRE, le Fat FIRE et le Coast FIRE ?
Le Lean FIRE consiste à s’arrêter avec un budget serré qui ne couvre que l’essentiel. Le Fat FIRE, c’est le faire avec un train de vie confortable, ce qui exige un patrimoine bien plus élevé. Le Coast FIRE, c’est avoir déjà assez investi pour que, sans rien ajouter, le capital atteigne votre nombre FIRE à l’âge de la retraite ; le Barista FIRE complète les revenus du capital par un emploi à temps partiel.
La règle des 4 % fonctionne-t-elle hors des États-Unis ?
L’étude d’origine utilisait les données de la Bourse américaine, l’une des plus performantes du XXe siècle. Des études ultérieures sur de nombreux pays montrent qu’avec un portefeuille mondial et un horizon de 40 ans ou plus, un taux de 3 à 3,5 % est plus prudent. Il faut aussi tenir compte des impôts et des frais, qui peuvent peser.
Quel taux d’épargne faut-il pour partir tôt ?
En partant de zéro avec un rendement réel de 5 %, épargner 10 % de ses revenus mène à l’indépendance financière en environ 51 ans, 25 % en environ 32 ans, 50 % en environ 17 ans et 70 % en moins de 9 ans. Ce qui compte, c’est le pourcentage épargné, pas le montant gagné : voilà pourquoi augmenter son taux d’épargne accélère autant les choses.