Calculadora FIRE
¿Cuándo podrías dejar de trabajar si quisieras? Calcula tu número FIRE y los años que te faltan para alcanzar la independencia financiera.
¿Qué es FIRE?
FIRE significa Financial Independence, Retire Early: independencia financiera y jubilación anticipada. La idea es acumular un patrimonio invertido lo bastante grande como para que sus rendimientos cubran tus gastos para siempre. A partir de ese momento, trabajar pasa a ser opcional.
El número FIRE y la regla del 4 %
Un estudio clásico de la Universidad de Trinity analizó cuánto se podía retirar cada año de una cartera de acciones y bonos sin que se agotara en 30 años. La conclusión popular es la regla del 4 %: si retiras el 4 % del capital el primer año y lo actualizas con la inflación, es muy probable que el dinero dure. Dándole la vuelta, tu número FIRE es:
número FIRE = gastos anuales / tasa de retiro = gastos anuales × 25
Para jubilaciones de más de 30 años muchos prefieren una tasa más prudente, del 3 al 3,5 %.
La tasa de ahorro lo es casi todo
La segunda gráfica muestra algo sorprendente: los años que te faltan dependen sobre todo de qué porcentaje de tus ingresos ahorras, no de cuánto ganas. Ahorrar más tiene un doble efecto: acumulas más rápido y, a la vez, te acostumbras a vivir con menos, así que tu número FIRE baja. Con una tasa de ahorro del 10 % se tarda unos 51 años; con un 50 %, unos 17; con un 70 %, menos de 9 (partiendo de cero y con un 5 % de rentabilidad real).
Rentabilidad real
La calculadora trabaja en dinero de hoy: usa la rentabilidad real, es decir, la rentabilidad nominal menos la inflación. Históricamente, una cartera global de acciones ha dado alrededor de un 5 a 7 % real a largo plazo, con años muy buenos y muy malos.
Simulación simplificada con rentabilidad constante. No tiene en cuenta impuestos, comisiones, pensiones públicas ni el riesgo de secuencia de rentabilidades (malos años justo al jubilarte). No constituye asesoramiento financiero.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero necesito para jubilarme con la regla del 4 %?
Unas 25 veces tus gastos anuales. Si gastas 24.000 € al año, tu número FIRE es de 600.000 € invertidos; con 30.000 € de gastos, 750.000 €. Si quieres más margen de seguridad, usa una tasa de retiro del 3,5 % (unas 28,6 veces los gastos) o del 3 % (33 veces).
¿Qué son Lean FIRE, Fat FIRE y Coast FIRE?
Lean FIRE es retirarse con un presupuesto ajustado, cubriendo solo lo básico. Fat FIRE es hacerlo con un nivel de gasto holgado, lo que exige un patrimonio mucho mayor. Coast FIRE es tener ya invertido lo suficiente para que, sin aportar nada más, llegue a tu número FIRE a la edad de jubilación, y Barista FIRE es complementar los rendimientos con un trabajo a tiempo parcial.
¿Sirve la regla del 4 % fuera de Estados Unidos?
El estudio original usó datos de la bolsa estadounidense, que fue una de las mejores del siglo XX. Estudios posteriores con datos de muchos países muestran que, con una cartera global y horizontes de 40 años o más, una tasa del 3 al 3,5 % es más prudente. Además, conviene descontar impuestos y comisiones, que en Europa pueden ser relevantes.
¿Qué tasa de ahorro necesito para jubilarme pronto?
Partiendo de cero y con un 5 % de rentabilidad real, ahorrar el 10 % de los ingresos lleva unos 51 años hasta la independencia financiera, el 25 % unos 32, el 50 % unos 17 y el 70 % menos de 9. Lo que cuenta es el porcentaje que ahorras, no cuánto ganas: por eso subir la tasa de ahorro acelera tanto el camino.