Calculateur d’intérêts composés
Voyez comment votre épargne grandit quand les intérêts produisent eux-mêmes des intérêts. Le temps compte plus qu’on ne le croit.
Que sont les intérêts composés ?
Avec des intérêts simples, seul le capital initial rapporte. Avec des intérêts composés, les intérêts de chaque période s’ajoutent au capital et produisent à leur tour des intérêts. Au début la différence est faible, mais au fil des années la courbe s’envole : sur le graphique, la bande des intérêts finit par dépasser tout ce que vous avez versé.
Cn = C0 · (1 + r)n
où C0 est le capital initial, r le rendement par période et n le nombre de périodes. Avec des versements réguliers, chaque versement grandit pendant le temps qui lui reste jusqu’à la fin. Le calculateur capitalise chaque mois et ajoute les versements en fin de mois.
La règle de 72
Une astuce de calcul mental : divisez 72 par le rendement annuel en pourcentage et vous obtenez le nombre d’années nécessaires pour doubler votre argent. À 6 %, environ 12 ans ; à 8 %, environ 9. La carte « Années pour doubler » le calcule exactement avec ln(2) / ln(1 + r).
Le temps compte plus que le montant
Comparez : 200 par mois pendant 40 ans rapportent bien plus que 400 par mois pendant 20 ans, alors que vous versez la même somme dans les deux cas. Commencer tôt est la variable qui pèse le plus sur le résultat.
N’oubliez pas l’inflation
Un euro dans 25 ans achètera moins qu’aujourd’hui. La ligne en pointillés montre la valeur finale exprimée en euros d’aujourd’hui, après déduction de l’inflation choisie. Si le rendement ne dépasse pas l’inflation, vous perdez en réalité du pouvoir d’achat, même si le solde augmente.
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les calculs n’incluent ni frais ni impôts sur les plus-values et ne constituent pas un conseil financier.
Questions fréquentes
Combien aurais-je en investissant 100 € par mois pendant 30 ans ?
Avec un rendement moyen de 7 % par an et une capitalisation mensuelle, environ 122 000 €, dont seulement 36 000 € de versements : le reste, ce sont des intérêts sur les intérêts. À 4 %, ce serait environ 69 000 €. Ce sont des montants nominaux, avant impôts et inflation, et les rendements réels ne sont jamais constants.
Quelle différence entre intérêts simples et composés ?
Avec les intérêts simples, ils sont toujours calculés sur le capital de départ ; avec les intérêts composés, ils s’ajoutent au capital et produisent à leur tour des intérêts. 10 000 € à 5 % pendant 20 ans deviennent 20 000 € en intérêts simples et 26 533 € en intérêts composés. L’écart se creuse avec la durée.
Quelle est la formule des intérêts composés ?
Le capital final vaut Cf = C₀ · (1 + r/n)^(n·t), où C₀ est le capital initial, r le taux annuel en décimal, n le nombre de capitalisations par an et t le nombre d’années. Si vous faites aussi des versements réguliers, on ajoute la valeur future de chaque versement, ce que calcule l’outil.
Quelle différence entre taux nominal et taux actuariel ?
Le taux nominal est le taux annuel affiché, sans tenir compte de la capitalisation. Le taux actuariel ou effectif exprime le rendement réel sur un an, en intégrant l’effet de plusieurs capitalisations dans l’année ; pour les crédits, le TAEG ajoute aussi les frais. Un taux nominal de 12 % capitalisé chaque mois équivaut à un taux effectif de 12,68 %.